El Seguro como herramienta de prevención en el daño climático

En el trabajo realizado por el Banco Mundial en el 2012 por Abhas Jha, Robin Bloch y Jessica Lamond sobre Ciudades e Inundaciones – Guía para la Gestion Integrada del Riesgo de Inundaciones en Ciudades del Siglo 21-, se demuestra estadísticamente como la evolución del crecimiento demográfico, la concentración de la población en las grandes urbes, la falta de infraestructura hídrica adecuada, la falta de concientización de los ciudadanos en el cuidado y prevención de riesgos sumados al cambio climático que evoluciona con rapidez y en forma creciente ha generado enormes catástrofes de inundaciones en muchos países latinoamericanos y en el Mundo.

El fenómeno de las inundaciones causa devastación, daños económicos y pérdidas de vidas humanas.

Apenas en el año 2010 se reportaron, de acuerdo a relevamientos del Banco Mundial, 178 millones de personas afectadas por inundaciones, con pérdidas registradas entre el 1998 y el 2010 de más de 40 mil millones de dólares.

Aunque las inundaciones rurales afectan a extensiones de territorios más amplios afectando muchas veces a sectores más carenciados de la población, resultan ser más fáciles de manejar que aquellas que afectan poblaciones urbanas densamente pobladas que causan pérdidas económicas y de vidas más elevadas.

Existen dos efectos en las inundaciones:

  • El efecto directo de corto plazo: daños directos generados por la inundación (pérdidas económicas, pérdidas de vidas, daños graves a infraestructuras, etc.)
  • El efecto indirecto de largo plazo: enfermedades, mala nutrición, menores oportunidades educativas en las áreas afectadas, pérdidas de medios de vida (puestos de trabajo que no pueden recuperarse luego de que las fábricas o comercios que los emplean han sido desvastadas por la inundación)

Estos últimos efectos son difíciles de evaluar y medir, sin embargo son los que más daño causan, ya que dejan erosionada la capacidad de resiliencia de quienes lo han padecido que generalmente se hayan expuestos esporádicamente a inundaciones de distinta intensidad.

La urbanización mal planificada, uso inadecuado de los suelos, asentamientos no planificados en llanuras y áreas inundables, concentración de viviendas humildes en zonas bajas, incremento de pavimentación y superficies impermeables (ejemplo Autopista Buenos Aires- La Plata), falta de drenajes e infraestructura de saneamiento adecuados forman conjuntamente con el cambio climático un cóctel extremadamente riesgoso.

De acuerdo a los estudios científicos basados en la evolución de las inundaciones en el último siglo en Latinoamérica, se demuestra que las mismas serán cada vez más frecuentes.

Serán más frecuentes las inundaciones y las sequias. Ambos eventos extremos podrán en jaque a los países que no tomen en serio sus consecuencias a largo plazo no sólo en el aspecto macroeconómico de un país, sino también en el aspecto microeconómico y social.

“El punto clave es encontrar formas de incluir, dentro de las inversiones y elecciones a corto plazo, consideraciones de las tendencias a largo plazo y de los peores escenarios”.

Al gestionar los actuales riesgos de inundaciones, y al planificar para el futuro, se debe encontrar un equilibrio entre los enfoques de sentido común, que minimizan los impactos mediante una mejor gestión urbana y el mantenimiento de la infraestructura para la mitigación de las inundaciones, y enfoques con visión de futuro que se anticipen.

Un sistema ideal de acción frente a las inundaciones incluye: disminución de la vulnerabilidad social, sistemas de alerta temprana, controles en el desarrollo y asentamientos urbanos, control de los sistemas de drenaje, defensas contra inundaciones, reconstrucción de ecosistemas naturales, sistema de aseguramiento de los riesgos 

Gestión Integrada del Riesgo de Inundaciones en Argentina

En el año 2004 el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires formuló un plan maestro de drenaje urbano integral, este plan fue financiado por el Banco Mundial y participaron un pool de compañías consultoras nacionales e internacionales.

Del informe que en el 2011 esbozo el Banco Mundial sobre el desarrollo del plan surgen como lecciones que las inversiones son afectadas por el carácter impredecible de las asignaciones de los fondos públicos para infraestructura, las mismas están sujetas a modificaciones que retrasan el progreso de los proyectos.

Los proyectos de protección contra inundaciones en la Argentina se diseñan dando poca consideración al financiamiento de los costos recurrentes y del apoyo institucional necesario para mantener los activos una vez construidos.

Hay una inadecuada recolección de desechos sólidos que compromete el rendimiento de los sistemas de drenaje es un desafío aun encontrar soluciones efectivas a este problema.

Deben mejorarse las coordinaciones entre instancias gubernamentales para mejorar la eficiencia y efectividad de la implementación.

Soluciones a futuro con la herramienta fundamental del Seguro

Caso Ciudad de La Plata

Existen varias maneras en que se puede ofrecer cobertura de seguro contra inundaciones.

La experiencia internacional demuestra que el acoplamiento automático de coberturas como por ejemplo de una cobertura de incendio con adicional de inundación, huracán, vendaval, ciclón y tornado es la más sencilla y eficaz.

Para que el seguro funcione y las reaseguradoras y aseguradoras locales que participen se interesen en el aseguramiento del riesgo, obviamente no harán una anti-selección de los mismos (lo que implicaría asegurar solamente lo inundable), sino que deberá realizarse u seguro que ampare toda la Provincia de Buenos Aires, cubriendo todas las áreas, las inundables y las que no lo son de modo de las primas de las áreas no afectadas por la inundación y por ende “primas de bajo riesgo o nobles” ayuden a compensar las pérdidas estimadas y de probable acontecimiento de las áreas ya afectadas por inundación o “primas de alto riesgo”.

El peligro de las inundaciones es complejo de estimación y generalmente las personas suelen subestimar los efectos de las mismas si no padecen sus resultados en carne propia (por vivir en áreas inundables o por haber vivido algún evento de inundación en el pasado).

Por ende si desde el Estado Provincial se fomenta la constitución de una cobertura de seguro la misma deberá ser de gestión compulsiva, ya que nadie que no esté afectado por inundaciones deseará tomarla voluntariamente (algo similar a lo que sucede con el Fondo de Santa Cruz que se abona automáticamente en los servicios de electricidad por ejemplo).

Asimismo para que funcione la conciencia ciudadana en este sentido es importante que el seguro no cubra el 100% del costo de las viviendas afectadas sino que exista una franquicia a cargo del ciudadano para incentivar al mismo a mejorar las condiciones de prevención de riesgos y de gestión de los desechos que genera por ejemplo.

Ejemplo de Sistema de Aseguramiento de Inundaciones para la Provincia de Buenos Aires

Fase 1:

Análisis, Estadística y Desarrollo de Producto de Seguros:

  • Analizar áreas de baja intensidad y frecuencia de inundaciones (riesgo bajo: RB)
  • Analizar áreas de media intensidad y frecuencia de inundaciones (riesgo medio: RM)
  • Analizar áreas de alta intensidad y frecuencia de inundaciones (riesgo alto: RA)
  • Calcular estimaciones de pérdidas económicas probables en RB, RM, RA
  • Estimar en base a datos del Impuesto de Rentas las sumas expuestas a riesgos máximas y mínimas de todas las zonas afectadas para calcular la suma asegurada eficiente y óptima para el aseguramiento del riesgo por zona (para calcular una suma asegurada promedio por vivienda por contribuyente).
  • Instaurar el pago de la prima para todos los contribuyentes (en el caso de gestionarlo a través de los Municipios el pago de la prima del seguro puede imputarse a través del Impuesto Municipal).
  • Que sea una aseguradora nacional la responsable del control de las emisiones de certificados de cobertura, cobro de primas y contratos de reaseguros.
  • Que el seguro no sea únicamente de inundación para no generar un efecto social de anti cooperación (el que sabe que jamás sufrió inundaciones en su vivienda difícilmente acepte de buen modo financiar de su bolsillo las primas para cubrir los daños de quienes sí se hallan en una zona de mayor riesgo), por ello es crucial que el seguro sea MULTICOBERTURA (Inundación, Incendio, Huracán, Vendaval, Ciclón, Tornado) ya que estadísticamente nadie se halla absolutamente exento de sufrir por ejemplo el incendio de su vivienda o parte de ella.

Fase 2: 

Implementación del Seguro, Circuitos de Emisión, Cobranza, Siniestros y Control 

  • Determinar la forma de emisión del seguro y su control (quien será el tomador del riesgo ante el reasegurador, si será el Estado Provincial, Municipal, Nacional, etc.), como se emitirá la cobertura (Póliza Umbrela, por ejemplo, en la cual es el Estado Municipal el Tomador y los ciudadanos del Municipio que figuren como contribuyentes del Impuesto Municipal los asegurados en la misma)
  • Determinar la forma o circuito en el cual el Municipio o tomador remitirá las partidas de las primas cobradas dentro del  Impuesto Municipal a la Aseguradora que emite la póliza en el país y que posteriormente ésta pague el reaseguro correspondiente.
  • En caso de siniestros armar un sistema de pagos mediante un Banco oficial (por ejemplo el Banco Provincia de Buenos Aires, que reciba las partidas de la Aseguradora para abonar los siniestros a los ciudadanos afectados).
  • Armar un sistema eficiente de auditoría y control de los contratos de reaseguros, la emisión de los certificados de cobertura, la cobranza de las pólizas y su posterior derivación al pago del seguro y reaseguro pertinente y control de los siniestros abonados.

Cabe señalar que siempre existirá una cobertura remanente que no podrá ser asegurada.

Éste es el caso concreto de aquellas personas que no son contribuyentes y que por ende no solamente no abonan las primas del seguro sino que no figuraran como contribuyentes para el pago de los siniestros.

En este caso se deberá armar un seguro social (con coberturas y sumas diferenciales) que deberá ser soportado por las primas del sistema formal de seguro que se desarrolle para esta cobertura explicado anteriormente.

Para el armado de esta red de cobertura se requerirá de equipos interdisciplinarios (ingenieros con especialización hidráulica, especialistas en seguros, economistas, ingenieros en sistemas que desarrollen los sistemas de control e interfaces entre los entes involucrados, auditores, etc.)

Fuente: Jornada de Seguros

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