Cómo planificar en caso de riesgos multinacionales

Muchas empresas no saben cómo su programa de seguros manejará la complejidad de los riesgos internacionales. Las organizaciones multinacionales necesitan una aseguradora con verdadera experiencia multinacional.

Tener algún tipo de exposición multinacional es casi inevitable tanto para las empresas incluidas en la lista Fortune 500 como para las pequeñas y medianas empresas. La necesidad de viajes internacionales de ejecutivos y la expansión de las cadenas de suministro globales suponen un riesgo para las organizaciones de todos los tamaños y en todos los sectores.

También es universal la falta general de preparación para las pérdidas que se producen en el extranjero, y la niebla de confusión que puede aparecer cuando las empresas no saben cómo responder. Sucesos que pueden parecer sencillos en sus países de origen. alcanzan un nuevo nivel de complejidad cuando se consideran las diferencias normativas, las barreras idiomáticas, las diferencias horarias y la distancia geográfica.

Los siguientes cuatro escenarios de pérdidas demuestran qué tan complejos pueden ser los riesgos multinacionales:

1. Lesiones de empleados

Si un empleado se lesiona durante el transcurso de su relación de trabajo en su país, el manejo de su cuidado y la búsqueda de cobertura para el tratamiento estaría bajo el seguro de riesgos del trabajo. La red de proveedores y el proceso para gestionar un reclamo ya están establecidos.

Si el mismo empleado se lesiona en el extranjero, el protocolo no es tan simple.

Una parte del reclamo por lesiones podría estar cubierta por el seguro de accidentes. Una parte del reclamo podría estar cubierta a través del seguro de riesgos del trabajo. Una parte de reclamo podría incluso ser pagada a través del seguro médico. Como resultado, es importante entender cómo estas coberturas trabajan en conjunto cuando se produce una pérdida en el extranjero.

El empleado lesionado puede no hablar el idioma local y probablemente no esté familiarizado con su entorno. Si se necesita una evacuación médica, ¿qué proveedor de atención se llamará para que actúe y cuál es el proceso para notificarlo? ¿Quién se encargará de todas estas comunicaciones y asegurará que se tomen medidas rápidamente?

Cuando las empresas no están preparadas para este escenario, tomar decisiones precipitadas o no coordinadas puede ser costoso.

2. Secuestro y rescate

¿Cómo respondería su empresa si un ejecutivo clave es víctima de un secuestro y se pide rescate por él en un país extranjero? Esta situación sería muy estresante en cualquier lugar, pero cuando sucede en el extranjero, existe el problema adicional de encontrar al empleado secuestrado y traerlo a casa.

¿Se ha establecido un plan de gestión de crisis? ¿Hay algún proveedor externo que se vaya a unir al equipo? ¿Quién va a ponerse al frente? Estos son los factores críticos que conducen a un resultado exitoso cuando sucede algo malo.

Hay posibles consecuencias para el balance con este tipo de eventos, y puede que las empresas tengan que enfrentarse a sorpresas incómodas como impuestos o tasas adicionales de las que desconocían que tendrían que hacerse cargo.  Por eso es tan importante que las empresas comprendan cómo se estructura su programa de seguros multinacional, qué pólizas se activarán y cómo pagarán por las cosas cuando ocurra lo peor.

3. Responsabilidad civil por productos

El hecho de que una cobertura de responsabilidad civil por productos sea aplicable en virtud de una póliza nacional o extranjera puede depender de la interacción de dónde se fabricó y se vendió el producto, dónde se produce la lesión y dónde se presenta la demanda.   Por lo tanto, al estimar el posible impacto de una pérdida por responsabilidad civil por productos, un fabricante estadounidense que vende productos en varios países debe considerar el marco legal existente en cada uno de esos países.

La evaluación de esta exposición se convierte en una ecuación compleja que contempla las normativas locales, los precedentes legales y el texto de las pólizas. Es importante hablar sobre dónde se venden los productos y la naturaleza del riesgo asociado con ellos. Explicar esto y hacer una planificación de escenarios centrada en cómo responderá cada póliza en caso de pérdida puede ayudar a estructurar un programa de seguros que cumpla con la estrategia de financiación de riesgos de una empresa.

4. Pérdidas patrimoniales

Las pérdidas patrimoniales parecen ser el tipo más simple de pérdida. Los bienes se dañan o se destruyen, y la póliza paga para repararlos o reemplazarlos. Pero cuando la pérdida ocurre en el extranjero, la onda expansiva puede ser más profunda.

En una operación multinacional, las ubicaciones de las empresas suelen estar interconectadas y depender entre sí. Una sola pérdida física en un país puede muy rápidamente resultar en la interrupción de las actividades comerciales y en pérdidas económicas en tres o cuatro países dentro de la cadena de suministro. Pero la póliza de seguro de daños materiales de puede que no responda por esos reclamos. De repente, esa pérdida única y simple activa pólizas por separado en varios países de todo el mundo.

Si una empresa tiene varias aseguradoras, es muy posible que la indemnización finalmente obtenida sea incompleta. Si una empresa cuenta con un programa de seguros global coordinado con la experiencia necesaria para gestionar las pérdidas que afectan a la cadena de suministro, el potencial para cubrir la pérdida es mayor.

Qué define a una verdadera aseguradora multinacional

Para superar el pánico de una pérdida y disipar la niebla de confusión, las organizaciones multinacionales deben tener una relación consultiva con una aseguradora que no solo se limite a suscribir pólizas y cobrar primas, sino que se tome el tiempo para comprender verdaderamente las operaciones y las exposiciones específicas de un cliente. Las compañías de seguros deben estar dispuestas a someter a una prueba de estrés al programa de seguros del cliente, y analizar el escenario de pérdidas para abordar los matices y las complejidades de las pérdidas multinacionales.

Fuente: Risk and Insurance

Photo by Kyle Glenn on Unsplash

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