2024-Transitando el mercado duro
Los mercados duros, caracterizados por las altas primas y los altos deducibles, así como también por términos más estrictos, continuarán siendo una preocupación para los gerentes de riesgos durante 2024, con retos mayores presentados por los seguros de daños, en detrimento de los presentados por los de responsabilidad civil.
Aumento de tasas de patrimoniales por ubicación
Las primas de seguros de patrimoniales podrían aumentar hasta un 25% en 2024, de acuerdo con Carl Smith, líder de prácticas de patrimoniales nacionales de Risk Strategies. Asimismo, señaló que los aumentos variarán significativamente en función de la ubicación y de la industria, y que los que peor la pasarán serán aquellos que se encuentren en zonas y en industrias de alto riesgo de catástrofe.
El mercado duro se ha afianzado para los seguros de patrimoniales luego del Huracán Ian en 2022.. Los reaseguradores han enfrentado grandes pérdidas que han restringido su capital, lo cual ha afectado también a las aseguradoras, resultando en un aumento de costos para los asegurados.
Las pérdidas derivadas de los huracanes de 2023 no fueron tan graves como las de 2022, trayendo cierto alivio a los reaseguradores. No obstante, las numerosas inundaciones, frecuentemente derivadas de las tormentas convectivas, han impactado directamente en las aseguradoras primarias. Las aseguradoras situadas en áreas con predisposición a los desastres naturales – como los huracanes de la costa del Golfo, las inundaciones en el occidente central o los incendios accidentales – son quienes han sentido más fuertemente el impacto del mercado duro.
Moderación de las líneas de daños
Las perspectivas son más favorables en el ámbito de los siniestros. Los precios de los seguros de indemnización por accidentes de trabajo se han mantenido estables o negativos durante varios años, y también han bajado los de las pólizas de responsabilidad civil de Directores y Gerentes (D&O) y de responsabilidad civil profesional. Tras varios años de rentabilidad en la suscripción, la presión en los seguros de responsabilidad civil general ha disminuido. .
El seguro de accidentes de trabajo sigue siendo muy competitivo, pudiendo mantener sus primas en descenso en 2024; la responsabilidad civil general aumentará probablemente en un dígito medio; y el seguro de automóvil se incrementará, probablemente, entre un 5% y un 10%, dependiendo de la gravedad de los siniestros.
Las aseguradoras han reducido sus límites en los últimos tres años, por lo que las empresas esperan que sus corredores contraten a más aseguradoras para cubrir los programas. Asimismo, con la ralentización del sistema judicial provocada por la pandemia, las aseguradoras continúan con pocas certezas en relación con el monto a pagar, lo que podría verse reflejado en las primas
Consideraciones de ciberseguridad
Los seguros cibernéticos tienden a situarse fuera de las categorías tradicionales de patrimoniales y de daños, y aunque han crecido rápidamente en los últimos años en términos de primas, los aumentos de precios en 2023 fueron de un solo dígito. Sin embargo, se debe ser cuidadoso, ya que gran parte del mercado de seguros cibernéticos desde 2022 se ha suscrito sobre una base no admitida, en lugar de sobre una base admitida, en la que el Estado pagará las reclamaciones pendientes ante la declaración de insolvencia de una aseguradora.
La suscripción de líneas no admitidas, «exceso y excedente», brinda una mayor flexibilidad a las aseguradoras en la determinación de tarifas y de exclusiones que pueden no estar permitidas en el mercado admitido.
Mitigación de los impactos del mercado duro
Existen varias maneras en que los profesionales del riesgo pueden mitigar el impacto de primas potencialmente más altas y de una reducción de la cobertura. Una de ellas es la reformulación del texto de la póliza, puntualizando las operaciones específicas de la empresa, en lugar de ofrecer una cobertura general más amplia. Por ejemplo, algunas disposiciones o sub provisiones de cobertura para los riesgos de terremoto o de maquinaria son de menor importancia para los propietarios de edificio
Otro planteo, especialmente para empresas más grandes con flujos de caja significativos que puedan cubrir siniestros más importantes y/o frecuentes, se encuentra relacionado con la franquicia que el asegurado deberá pagar previamente al accionar del seguro. Las empresas más pequeñas pueden recurrir a un experto para determinar la franquicia y los niveles óptimos de cobertura. Se deberá considerar la gama de coberturas necesarias para la empresa y lo que sería beneficioso tener frente a lo que es necesario
Asimismo, puede ser beneficioso contratar a un experto independiente que envíe una solicitud de propuesta (RFP) a varias aseguradoras. Esto fomentará la competencia y se obtendrán condiciones más favorables.
Sin embargo, las empresas deben tener en cuenta el menor margen de maniobra para la negociación de pólizas basadas en el cumplimiento, como las exigidas por un banco o por un franquiciador para un determinado tipo de cobertura de bienes, en comparación con las que sólo buscan protección frente a pérdidas.
Narrativa para el refuerzo de las negociaciones de las pólizas
Las pólizas de daños suelen ofrecer un mayor margen de negociación, y es fundamental presentar propuestas sólidas a los suscriptores.. Los gerentes de riesgos pueden plantear a las aseguradoras los riesgos específicos de la empresa, lo que puede evitar una suscripción más genérica y menos beneficiosa.
Asimismo, una empresa debe trabajar estrechamente con su corredor, utilizando el análisis para la identificación y la medición de sus riesgos, y para la determinación del límite adecuado para la compra, el monto de franquicia que puede aceptar un asegurador y las compensaciones financieras entre el ahorro de primas y el nivel de franquicia, por ejemplo. Las grandes empresas podrán tomar en consideración a los mercados alternativos de reaseguro, incluidos los valores vinculados a seguros, como el reaseguro colateralizado o los bonos de catástrofe, respaldados por los mercados de capitales.
En general, las primas más bajas pueden ser una bendición, tanto para las aseguradoras como para los asegurados, si indican una menor cantidad de siniestros a costos más bajos. Muchas aseguradoras analizan los datos de sus asegurados para una mejor comprensión e identificación de las tendencias y de las pautas de los siniestros y para determinar el lugar de mayor frecuencia y las razones sociales y económicas que los provocan.
Siguiendo las recomendaciones de las aseguradoras que se basan en estos datos, las empresas podrán reducir su exposición al riesgo y conseguir tarifas más favorables. Por ejemplo, EmPRO Insurance Co., una aseguradora regional de Nueva York y de estados limítrofes, utiliza sus datos para examinar las tendencias de las reclamaciones de seguros por negligencia médica.
FUENTE: www.rmmagazine.com