COBERTURA #82DestacadosNEGOCIOS DE VALORPYMESSEGUROS

PyMes – Negocios de valor a través del seguro

Las PyMes, son un motor para la economía, representando el 80% de todos los puestos de trabajo del sector privado. Sin embargo, a pesar de generar US$13.000 millones en ingresos anuales, este mercado sigue siendo ignorado muy frecuentemente, siendo considerado como un mercado discreto con sus propios problemas. Teniendo en cuenta este conjunto único de desafíos, las PyMes  pueden beneficiarse de los programas de seguros adecuados para una adecuada y eficaz gestión del riesgo.

Muchos de esos desafíos derivan de la zona gris en que se encuentran estas empresas, es decir,  entre las grandes y las pequeñas. Las PyMes enfrentan mayores retos en la atracción de talento y en la planificación de la  sucesión. Cuando de financiación se trata, su tamaño puede ser considerado demasiado grande para el acogimiento a los programas gubernamentales destinados al apoyo a las pequeñas empresas, pero no lo suficiente como para el acceso al capital o para el aprovechamiento de otras fuentes de financiamiento. Estas limitaciones obstaculizan los esfuerzos de digitalización y de globalización, lo que, a su vez, dificulta los intentos de crecimiento.

A continuación, tres formas en que los programas de seguros específicos de la industria pueden ayudar a las PyMes en el desarrollo de la  resiliencia, en la creación de valor empresarial y en la protección de sus resultados.

  1. Logro de un mayor valor con una gestión holística del riesgo.

Los negocios se hacen de forma diferente en el mercado medio. Los brokers y las aseguradoras tienen una enorme oportunidad de añadir valor , ayudando en una mejor comprensión, a la mitigación de la gestión holística de toda la gama de riesgos a los que se enfrentan.

A diferencia de las grandes empresas, cuentan con muchas vinculaciones para la  gestión de riesgos, las PyMes pueden beneficiarse enormemente de un único proveedor que ofrezca una suscripción especializada para el abordaje de  los riesgos de toda la organización. De este modo, se pueden considerar y planificar todas las exposiciones específicas del sector y las tendencias del mercado. Este enfoque holístico e integrado permite a los suscriptores comparar la capacidad, los precios y el mercado para limitar las lagunas y/o los solapamientos de cobertura, obteniendo el mejor valor para los clientes.

Las PyMes son complejas y requieren soluciones de seguros hechas a medida, pero, a diferencia de las grandes empresas, muchas de ellas carecen de un gerente de riesgos interno. Contar con un único punto de contacto para la gestión de sus necesidades de seguros, para el control de sus riesgos y de sus reclamaciones, permite a un programa sin fisuras y sin lagunas el abordaje a las exposiciones únicas de una empresa, garantizando una utilización eficiente de los recursos de mitigación de riesgos en alineamiento con su cobertura.

  1. Abordaje de  los riesgos a gran escala y en evolución con una perspectiva específica del sector.

Desde la escasez de mano de obra y la interrupción de la cadena de suministro hasta las inclemencias del tiempo y las amenazas cibernéticas, una amplia gama de riesgos continúa evolucionando y desafiando a las empresas. El trabajo conjunto con un socio asegurador con experiencia en el sector permite a una empresa la comprensión relacionada con  la forma en que sus operaciones pueden verse afectadas por los grandes riesgos, entendiendo su significado desde el punto de vista del seguro.

Por ejemplo, la exposición a incidentes cibernéticos afecta a las empresas de todos los sectores y de todos los tamaños. Es esperada la duplicación del mercado de seguros cibernéticos en los próximos cinco años, alcanzando casi UUS$100.000 millones para 2030. No obstante, si bien todas las PyMes deberían considerar seriamente  los riesgos cibernéticos, el impacto de un evento en una empresa puede ser muy diferente en función del sector. 

Por ejemplo, para una empresa de tecnología que produce software de control de maquinaria, de electrónica o de dispositivos médicos, el mal funcionamiento, ya sea debido a acciones nefastas o a un inocente error de programación,  puede resultar en daños materiales, en lesiones físicas y/o en la pérdida de datos sensibles.

El ciberriesgo sigue siendo un riesgo fluido, con exposiciones patrimoniales y de responsabilidad civil general, cuyo abordaje puede darse de diferentes maneras. Pero para el sector tecnológico, por ejemplo, la combinación de riesgos digitales y físicos es especialmente pertinente.

Desde el punto de vista de los seguros, las lesiones o los daños a los equipos son considerados como una reclamación tradicional de responsabilidad civil general o por productos defectuosos, más que una de responsabilidad cibernética, centrada en el aspecto de los datos digitales de un siniestro.

No es conveniente la suscripción de este tipo de riesgo en compartimentos estancos o sin una perspectiva específica del sector. En tecnología, los incidentes cibernéticos pueden afectar tanto a las líneas cibernéticas como a las patrimoniales y a las de accidentes, motivo por el cual es beneficioso para las empresas contar con suscriptor experto en los matices de esta exposición, y con capacidad de coordinación del enfoque para el ofrecimiento de una cobertura integrada y sin fisuras.»

  1. Equilibrio de la volatilidad y de los cambios rápidos con una estrategia estable de gestión de riesgos.

Los tipos de riesgos enfrentados por una empresa varían en función de su sector,de su ubicación geográfica, entre otros. No obstante, todas las empresas deben sortear las turbulencias económicas y su efecto sobre los costos de los seguros y sobre la capacidad disponible. Para aquellas PyMes con presupuestos limitados, la asociación con la aseguradora adecuada marcará la diferencia.  

Una visión general de los retos enfrentados por las instituciones financieras en el mercado de patrimoniales subraya las ventajas del desarrollo de una asociación a largo plazo con un experto de confianza del sector.

En el sector financiero, se han producido cambios en las exposiciones debido al impacto del aumento de la inflación en los préstamos y a la volatilidad del mercado de líneas personales en el seguro de propiedades hipotecadas.

Para los bancos y prestamistas hipotecarios con carteras en las propensas a catástrofes naturales, puede aumentar la responsabilidad por deterioro de la hipoteca y por errores y omisiones del acreedor hipotecario (conocida como «E&O») y puede dificultar el mantenimiento de estas coberturas.

La gestión de este conjunto de riesgos no es tarea fácil y requiere de una visión completa del riesgo agregado de un cliente junto con su exposición a peligros CAT (por ejemplo, inundaciones, huracanes, tormentas convectivas, incendios forestales). Otros factores, como la capacidad de los locales físicos, los efectos de la inflación en las valoraciones de las propiedades y el impacto potencial de la inflación social y del abuso del sistema legal en los siniestros de responsabilidad civil, requiere también de una revisión detenida.

Resumiendo, el trabajo con una única aseguradora que posea la visibilidad de estos riesgos, frente a la dispersión del programa entre varias aseguradoras a lo largo de los ciclos económicos,garantizará una cobertura más estable y una mayor tranquilidad.

El seguro como diferenciador

En tiempos de incertidumbre económica, un asesor de seguros de confianza puede marca la diferencia para las PyMes, siendo de ayuda en la navegación de los  mercados turbulentos y en el posicionamiento para el crecimiento futuro.

FUENTE: business.libertymutual.com