Cómo anticiparse a los problemas en el sector de los seguros

El seguro está definitivamente listo para el cambio. Sigue tratándose esencialmente de capital colocado contra el riesgo, y gran parte de la fijación de precios de los seguros todavía se hace sobre la base de datos históricos, lo que hace que sea difícil establecer modelos de precios para productos completamente nuevos, como la seguridad cibernética u otros servicios. Para garantizar el éxito, las aseguradoras tienen que planificar hoy las fuerzas disruptivas que darán forma a la industria del mañana.

Es alarmante leer la reciente investigación de Accenture, según la cual el 93% de los directores de estrategia (independientemente de la industria) coincidieron en que probablemente se verán afectados dentro de cinco años, pero sólo el 20% se siente altamente preparado para hacer frente a ello. Así que, con la mirada puesta en la industria de los seguros comerciales (P&C), centrémonos en los tipos de perturbaciones que podemos esperar:

Nuevos proveedores de seguros (por ejemplo, Lemonade, Huddle o Amazon).

Nuevos modelos de seguros (por ejemplo, entre pares (peer-to-peer) y basados en el uso (usage-based).

Nuevos procesos de seguro y modelos de entrega (por ejemplo, el uso de drones y la adopción de SaaS (Software como servicio).

Nuevos productos de seguros (por ejemplo, cobertura de seguridad cibernética y de automóviles autónomos).

Nuevos precios de seguros (por ejemplo, seguros de pago por uso (pay-as-you-go).

Los nuevos participantes pueden ser una amenaza para las empresas ya establecidas en cualquier mercado. En la industria de los seguros, las empresas InsurTech están aprovechando las tecnologías avanzadas para lanzarse en cuestión de meses. Estas empresas son más ágiles y rentables en comparación con muchas organizaciones ya establecidas que aún lidian con sistemas heredados y costos operativos abrumadores.

Los clientes buscan interacciones más sencillas con las empresas con las que operan y ofertas adaptadas a sus necesidades y deseos. También esperan que sus aseguradoras ya ofrezcan la solución adecuada para satisfacer sus necesidades, incluso antes de que se den cuenta de cuáles son realmente esas necesidades. Asimismo, los asegurados esperan cada vez más que estas soluciones estén disponibles en cualquier momento y en cualquier lugar. Además, los clientes exigen, de manera creciente, soluciones completas que desdibujen las líneas entre los seguros y otros ecosistemas comerciales.

Los procesos tradicionales de suscripción de seguros se han centrado en las etapas funcionales básicas que se deben llevar a cabo para una cotización: interacción con el cliente, suscripción, fijación de precios, etc. Históricamente, esto ha dado lugar a tiempos de respuesta largos para las solicitudes y las cotizaciones, con las consiguientes demoras que suelen producirse entre cada uno de los pasos. Sin embargo, en la actualidad, las tecnologías avanzadas permiten combinar estos procesos y centrarlos en el cliente: la respuesta instantánea es la nueva normalidad, y debería ser un proceso repetible que esté disponible 24×7. La simplificación de los procesos y el aprovechamiento de las nuevas tecnologías, como los chatbots [robots de chat] y la inteligencia artificial, harán que este fenómeno se generalice muy pronto. Las aseguradoras que no planeen un futuro más centrado en el cliente ahora, se encontrarán en una posición de desventaja.

Nuevos productos, como las pólizas de seguridad cibernética y de automóviles autónomos, plantean dificultades para el modelado de riesgos, ya que los datos históricos sobre los que basarse son limitados o inexistentes. Con esos riesgos nuevos, las propias nociones de pérdida e impacto pueden ser difíciles de especificar, cuantificar y clasificar. Estas amenazas a la antigua forma de pensar obligarán a las aseguradoras establecidas a replantearse por completo sus estrategias de desarrollo de productos para seguir manteniendo una posición relevante.

Mientras tanto, otras empresas ahora se centran en nichos específicos, como la cobertura por única vez (one-off) o de un solo artículo (single-item). En lugar de emitir pólizas tradicionales como los seguros para propietarios e inquilinos que suelen aplicarse a la totalidad de las pertenencias de una persona, estos proveedores permiten a los asegurados obtener cobertura para un artículo a la vez. Esto puede ser muy atractivo para aquellos que quieren cubrir sólo sus artículos de mayor valor, mientras que ahorran dinero en general al no tener que contratar una póliza más amplia.

Por último, las soluciones avanzadas de tarificación podrían proporcionar a los asegurados opciones para determinar cómo fijan el precio de su cobertura, como, por ejemplo:

Hágalo usted mismo: Los clientes calcularían los precios desde cero, y elegirían cada componente de la póliza “a la carta”.

Paquetes simples: Al igual que ocurre con la cobertura de Bronce, Plata u Oro de los seguros médicos, algunos tipos de seguros comerciales podrían basarse en un conjunto limitado de variables y venir en un “paquete” que permita realizar compras rápidas y sencillas.

Fije su precio: Los clientes especificarían lo que desean pagar por el seguro y se les presentaría la cobertura propuesta. Si dentro de un precio determinado faltara alguna cobertura clave, el cliente sería advertido de esta situación y tendría la posibilidad de agregarla a sus pólizas si lo desea.

Precios “yo también” (me-too) Los clientes destacarían las características personales clave (por ejemplo, edad, situación familiar, trabajo, etc.) o las características comerciales (tipo de negocio, ubicación, tamaño del negocio, etc.) y obtendrían cotizaciones que representan la cobertura más comúnmente seleccionada por los pares del cliente.

Estos factores, y muchos más, vienen a dar un giro radical a las cosas. Lo único cierto es que las aseguradoras que aprovecharán al máximo la rápida transformación de la industria de los seguros comerciales y lograrán tener éxito en un futuro incierto son las que hacen planes e inversiones en el presente, los cuales les permiten responder rápidamente a un mundo definido no por la inmovilidad sino por los cambios rápidos y emocionantes.

Johan Nelis es el director regional de APAC (Asia/Pacífico) en Duck Creek Technologies.

FUENTE: PROPERTYCASUALTY360

LINK:https://www.propertycasualty360.com/2019/08/27/staying-ahead-of-disruption-in-insurance/