El mercado de seguros de RC profesional
La industria actual de seguros de daños y patrimoniales enfrenta desafíos complejos que afectan profundamente su mercado.
La Asociación Americana de Daños y Patrimoniales (APCIA por sus siglas en inglés) reporta una reducida rentabilidad enfrentada por el mercado de Daños y Patrimoniales, demostrada por las pérdidas de suscripción por 26.9 miles de millones de dólares en 2022.
El mercado específico de seguros de responsabilidad civil profesional es, contrariamente, sumamente prometedor, con un valor estimado de 54.2 mil millones de dólares para 2028, con una expansión impulsada por una tasa de crecimiento anual compuesto consistente (CAGR por sus siglas en inglés) del 3.5%.
No obstante, al corto plazo, se estima un mantenimiento estable de este mercado, de acuerdo con las Perspectivas de mercado de bienes y seguros de Alera Group para 2024.
Este reporte del Grupo Alera predice condiciones similares a las de 2023 para la responsabilidad civil profesional. Las empresas de alto rendimiento con historial siniestral favorable podrán disfrutar de renovaciones sin incrementos de tarifas. Asimismo, es alentador que el mercado reciba con agrado a nuevas aseguradoras, que proveen a los clientes de opciones y de disponibilidades mejoradas y de una dura competencia por las cuentas de primas. Las aseguradoras se han vuelto más innovadoras, introduciendo nuevos programas y productos para aprovechar las oportunidades más rentables.
A medida que las aseguradoras muestran mayor interés en la ampliación de sus servicios, y que mas empresas se ven obligadas a la obtención de una mayor cobertura, el mercado de responsabilidad civil profesional presenta una oportunidad única para los corredores.
Por tanto, ¿Cómo pueden asistir los profesionales del seguro a los asegurados en la búsqueda de pólizas de responsabilidad civil profesional en este mercado desafiante de daños y patrimoniales?
He aquí algunas tendencias actuales del mercado de seguros de responsabilidad civil profesional y algunos consejos para los profesionales del seguro que apuntan a la mejora de la atención al cliente.
Un cambio en los siniestros de seguros de responsabilidad civil profesional
En el pasado, los siniestros de responsabilidad civil profesional estaban relacionados con las pérdidas financieras por errores u omisiones, más que con los daños físicos. Esto ha cambiado notablemente. De acuerdo con un estudio de IRC, la “inflación social” ha conducido a un aumento de las reclamaciones por daños físicos, siendo un porcentaje de los mismos abonados al límite de la póliza.
Los demandantes sobrepasan los límites de la cobertura de seguro de responsabilidad civil general en los casos de daños físicos. De agotarse dichos límites, o de encontrarse involucrados la negligencia o la falsa representación, un siniestro de responsabilidad profesional podrá aparecer. Comprender estas dinámicas en constante evolución es esencial al considerar las necesidades de cobertura para garantizar la protección adecuada en este panorama cambiante de riesgos.
Como respuesta a los crecientes desafíos presentados por los costos de los litigios y por los gastos de los siniestros, los suscriptores de seguros han mejorado sus criterios de evaluación, buscando perspectivas mas profundas y evaluando aquellos negocios que consideran requerirán cobertura . Como resultado, los profesionales que requieran de cobertura deberán estar preparados para brindar detalles completos sobre la operatoria de sus negocios y sobre las medidas de gestión de riesgos.
Consejos para apoyar a los clientes infra asegurados
El mercado de daños y patrimoniales de la actualidad, que incluye las coberturas de responsabilidad civil profesional, enfrenta importantes efectos derivados de los factores legales y sociales que causan la inflación social, la cual, a su vez, resulta en siniestros de responsabilidad civil más costosos, contemplando aquellos derivados de «veredictos nucleares».
En medio de tal riesgo, los profesionales de seguros deberán garantizar que sus clientes cuenten con el nivel apropiado de cobertura de responsabilidad civil profesional. Para satisfacer este reto, los brokers deberán comprometerse en evaluaciones de riesgo proactivas y completas, analizando minuciosamente las industrias cliente, la exposición y los datos siniestrales. Estando bien informados sobre los panoramas evolutivos legales y económicos, los brokers pueden anticipar los peligros potenciales de manera mas precisa. Asimismo, pueden servir de guía a los clientes en la implementación de prácticas sólidas de gestión de riesgos y en la mejora de las coberturas adaptadas para el abordaje de las necesidades específicas.
Consideraciones fundamentales
Al buscar seguros de responsabilidad civil profesional, es sumamente importante tener en cuenta 5 consideraciones esenciales. Seguir estos pasos puede impactar significativamente en la capacidad de los clientes para el abordaje de las demandas por negligencia, protegiéndose con las coberturas adecuadas.
1- Tener cuidado al tratar con cláusulas martillo. Si el asegurador propone una oferta de conciliación que sea rechazada, una cláusula martillo puede imponer la responsabilidad financiera de honorarios de abogados y sentencias que superen el importe inicial del acuerdo.
2-Con una póliza siniestrada, es prudente obtener un seguro de indemnización. Esta cobertura extendida brinda protección más allá de la fecha de vencimiento de la póliza. Los errores y los siniestros pueden surgir luego de la compleción de un proyecto, y sin una cobertura de indemnización, los asegurados enfrentan la posibilidad de tener que cubrir estos costos personalmente.
3-El asesoramiento legal es importante, por tanto, se debe elegir sabiamente. Los asegurados pueden asignar un consejo de expertos para un caso de responsabilidad civil profesional, si bien algunas aseguradoras permiten la selección de un estudio de abogados de preferencia y ajustes de tarifa . Los profesionales, como los abogados, a menudo se encuentran a favor de esta opción, lo que puede tener un efecto importante en el proceso de reclamaciones.
4-Se deberá garantizar la coincidencia de los limites de responsabilidad con los activos. Optar por límites mas bajos puede poner en riesgo la estabilidad financiera en caso de un siniestro importante. El aumento de los limites tras un siniestro puede resultar en primas mas elevadas y en la reticencia potencial de la aseguradora. Es importante notar que el exceso de cobertura y de tarificaciÓn dependen de los límites básicos.
5-Por ultimo pero no por ello menos importante, la cláusula de defensa de la póliza de seguro obliga a la aseguradora a proteger activamente los intereses del asegurado en caso de acusaciones de errores, de omisiones o de tergiversaciones. Esta cláusula es un recurso indispensable para la salvaguarda de la reputación profesional, para la mitigación de las consecuencias financieras y para la gestión de las reclamaciones injustificadas.
El seguro de responsabilidad civil profesional representa una salvaguarda vital para los individuos y para las empresas de múltiples industrias. Su importancia no solo radica en la protección financiera, sino en la preservación de la reputación y en la continuidad del ofrecimiento de servicios de valor. El mercado favorable al comprador y las posibilidades de expansión al largo plazo significan el momento apropiado para el crecimiento de la cartera de clientes de seguros de responsabilidad civil profesional de la agencia.
FUENTE: www.propertycasualty360.com
